سندیکای بیمه گران، "بهترین اهرم برای پایان دادن به نرخ شکنی در بیمه های آتش سوزی"

سید محمدرضا محمودی حسینی، مدیر توانمند بیمه معلم می گوید:

کد خبر: ۸۰۴۷۸

تاریخ: ۲۶ مرداد ۱۳۹۸ - ۱۷:۰۱

سرزمین پهناور ایران یکی از حادثه خیزترین کشورهای جهان به شمار می رود، ضمن اینکه به دلیل فرسودگی بافتهای ساختمانی همیشه درگیر اتش سوزی های گسترده بوده است. نمونه بارز آن سیل اخیر است که ویرانگری های متعددی بر جای گذاشت و یا آتش سوزی ساحتمان پلاسکو که خسارات هنگفتی را ایجاد کرد، اینجاست که توسعه فرهنگ خرید بیمه نامه های اتش سوزی اهمیت می یابد.
بر کسی پوشیده نیست کهشناخت بهتر مردم نسبت به اهمیت وجود بیمه به عنوان اهرم حمایتی در حوادث ناگوار می تواند روز به روز بر توسعه نرخ پوشش بیمه ای ایران اسلامی کمک نماید.
ضرورت پیاده سازی اقدامات حمایتی در توسعه خرید پوشش های بیمه ای
در حال حاضر عدم فرهنگ سازی سیستماتیک توسط عامل های قانونی به خوبی در سطح جامعه نمایان است که با تدبیر خاص می توان در ایجاد شرایط مطلوب و مناسب ندای امید را در بین بیمه گذاران اشاعه داد.
عوامل متعددی در ضعف فرهنگ سازی دخیل خواهد بود اعم از شرکت های بیمه، شرایط اقتصادی موجود، عدم شفافیت در قوانین و مقررات، بیمه مرکزی به عنوان نماینده دولت و... که قطعا می بایست با برخی اقدامات نسبت به توسعه فرهنگ بیمه دست یاری را پرتوان نمود .
در ذیل برخی اقدامات حمایتی در توسعه فرهنگ بیمه اشاره شده است:
خدمات پس از فروش : قطعاً عملکرد شرکت های بیمه در حوادث اخیر (مانند سیل فروردین 98) خود به خود فرهنگ سازی مستقیم را ایجاد خواهد کرد.
توسعه و تنوع روش های فروش در بازار به نسبت نیازهای مردم (فروش الکترونیکی ، ایجاد دسترسی راحت و مدت زمان کوتاه و...)
استفاده از توان قوه مجریه، قوه قضائیه، قوه مقننه در جهت پیاده سازی روش های مختلف حمایتی و اجرایی لازم به منظور بسط فرهنگ بیمه؛ همانند وزارت آموزش و پرورش که در برنامه های سند افق توسعه آموزشی کشور امر بیمه را می تواند به صورت مستمر و ماندگار فرهنگ سازی نماید و یا قوه مقننه با تصویب و اصلاح قوانین موجود شرایط را بهبود ببخشد.
برابر ماده 5 تبصره 7 وظایف حدود و اختیارات بیمه مرکزی جهموری اسلامی ایران، مجلس شورای اسلامی به عنوان مجری و عامل دولت، میتوانند به شرکت های بیمه در این بخش کمک حمایتی بسزایی نمایند (همانند حذف مالیات بر ارزش افزوده از بیمه نامه های آتش سوزی به منظور گسترش خرید)

ضرورت پیاده سازی راهکارهای مطلوب توسط شرکتهای بیمه
اما در کنار اقدامات حمایتی و تسهیل بسترهای قانونی توسط نهادهای دولتی، بدون شک شرکتهای بیمه نیز می توانند از راهکارهایی برای افزایش فروش بیمه نامه های اتش سوزی بهره برند، از جمله :
ایجاد طرح های خاص بیمه ای با توجه به نیازسنجی از بازار های هدف
فرهنگ سازی رشته بیمه آتش سوزی در بازار های خاص و عمومی بنابر اهداف کلان و خرد
ارائه خدمات پس از فروش به نحو احسن در موارد خاص به طور ویژه مانند "اقدام بلایای طبیعی اخیر"
استفاده از ابزار کارگزاران ، نمایندگان و بازاریابان بیمه ای بصورت برنامه ریزی شده
شناسایی بازارهای خاص و جدید با توجه به شرایط
ارائه نرخ های کارشناسی و اصولی بنابر شرایط رقابتی در بازار موجود
به روز رسانی پیوسته آموزشی شبکه فروش در امر بازاریابی
اهمیت بسیار زیاد به امر مشتری مداری و حفظ مشتری ها (بخصوص در بخش بازار خرد)

مدیریت ریسک، یک راه حل منطقی
نکته دیگری که در خصوص بیمه های آتش سوزی ذکر آن ضروری می نماید این است که یکی از چالش های موجود در زمان بحران‌های اقتصادی، افزایش خسارات عمدی در این حوزه است.
عوامل مختلفی می تواند در سوق دادن افراد سود جو برای سو استفاده از مزایای بیمه دخیل باشد، مانند :

وجود روابط ناسالم اداری در صنعت بیمه
خلاهای قانونی در کشور
عدم استقلال بیمه مرکزی در برخورد با متخلفان و عدم وجود سامانه اطلاعاتی قوی
سوء مدیریت در صنعت بیمه و عدم ارتباط موثر صنعت بیمه و عوامل نظارتی
شرایط بد اقتصادی و روی آوردن برخی سودجویان در جهت کشف مال نامشروع
عدم مدیریت ریسک مناسب در برخی موارد بیمه ای کلان صنعت و عدم شفافیت مفاد بیمه نامه ها
ولی قطعا با استفاده از کارشناسان و ارزیابان با تجربه رسمی بیمه مرکزی در زمان اعلام خسارت، ارزیابی های فنی و تخصصی ریسک های مورد بیمه با استفاده از کارشناسان متخصص، تهیه و تدوین سامانه استعلام سوابق آنلاین بیمه مرکزی، انتقال تجریبات مربوط در سندیکای بیمه گران، بازرسی های متمادی و ارائه مشاوره های تخصصی بیمه ای در بیمه نامه های کلان و... می تواند باعث کاهش حجم سواستفاده های احتمالی شود.
باید تاکید کرد، یکی از مهمترین بندهای فروش بیمه نامه های تمیز و مدیریت شده، استفاده از ابزارهای مدیریت ریسک، استفاده از کارشناسان خبره صنعت در ارزیابی ریسک، وجود سامانه اطلاعاتی قوی و مفید در جهت ارزیابی و...می باشد و شرکت های بیمه با توجه به سیاست ها و شرایط بازار قطعاً به دنبال استفاده بهینه در جهت پوشش درست و کامل موارد بیمه نامه همگام با دقت در مدیریت ریسکهستند.

چالش نرخ شکنی و ذکر چند راهکار
اما نمی توان از بیمه آتش سوزی سخن به میان آورد و به چالش اساسی آن اشاره نکرد؛

یکی از معضلات موجود در صنعت بیمه نرخ شکنی های غیر کارشناسی و صرفاً به واسطه جذب حداکثری پرتفوی های موجود در بازار توسط شرکت های بیمه است.
در سند پیش بینی آزاد سازی نرخ های حق بیمه رشته آتش سوزی بیمه مرکزی، سندیکای بیمه گران قطعاً میتوانند بهترین اهرم های کمک رسانی به وضع بازار فعلی باشند ولی این ارتباط باید در راستای فرهنگ سازی همراه با رعایت شرایط نرخ دهی توسط شرکت های بیمه همزمان بهینه سازی شود .
شرکت‌های بیمه می توانند بجای نرخ شکنی های غیر کارشناسی، با ارائه خدمات بهتر به بیمه گذاران و پرداخت به موقع خسارت، نسبت به حفظ ماندگار بازار کسب شده خود اقدام نمایند.