وقتی بازاریابان تقلبی کلافه‌تان می‌کنند

ماجرای بیمه نامه جعلی بیمه تکمیلی سلامت چیست؟

زنگ خانه را می‌زنند و می‌گویند که نماینده فلان شرکت بیمه‌ای هستند. چند فرم بیمه ‏تکمیلی در دست دارند و تلاش می‌کنند شما را با نصف مبلغ رایج بازار بیمه ‏تکمیلی و خدمات وسوسه‌کننده تشویق به گرفتن بیمه‌نامه کنند.

کد خبر: ۸۳۴۲۵

تاریخ: ۰۳ مهر ۱۳۹۸ - ۱۴:۴۰

ماموران سمج بیمه که این روزها به در خانه تهرانی‌ها می‌روند، چقدر معتبرند؟

شهروندآنلاین نوشت: «زنگ خانه را می‌زنند و می‌گویند که نماینده فلان شرکت بیمه‌ای هستند. چند فرم بیمه ‏تکمیلی در دست دارند و تلاش می‌کنند شما را با نصف مبلغ رایج بازار بیمه ‏تکمیلی و خدمات وسوسه‌کننده تشویق به گرفتن بیمه‌نامه کنند. برای این‌ که کارت بیمه را با مهر شرکت و امضای نماینده بیمه بگیرید، باید قسط اول را بپردازید. قسط اول برای یک نفر معمولا حدود ‏‏۷۰ تا ۸۰‌هزار تومان است و اگر بخواهید بیمه‌نامه را برای تمام اعضای خانواده‌تان بگیرید، مبلغ به ‏همین نسبت بالا و بالاتر می‌رود اما کافی است برای دریافت هزینه درمانی‌تان بروید تا متوجه شوید بیمه‌نامه‌تان هیچ اعتباری ندارد و جعلی است.

این کلاهبرداری رایج این روزهای تهران شده است و اشخاصی که خود را نماینده شرکت‌های بیمه‌ای ‏می‌نامند، برای بیمه تکمیلی به در خانه‌های شهروندان می‌روند و با قیمت‌های وسوسه‌کننده و خدمات ‏فریبنده از مشتریان کلاهبرداری می‌کنند.

البته کارشناسان بیمه می‌گویند که به هیچ عنوان به بازاریاب‌های بیمه‌ای که در خانه‌تان می‌آیند، ‏اعتماد نکنید. پس ما از کجا بفهمیم این افراد واقعا از طرف شرکت‌های بیمه‌ای مراجعه کرده‌اند یا ‏کلاهبردارند؟ امیررضا شکوهی، کارشناس بیمه به «شهروند» می‌گوید: «این افراد بر روی لباس‌هایشان کد و نام بیمه درج شده است، در چنین شرایطی لازم است شما با شرکت بیمه‌ای تماس گرفته و ‏از این طریق نام کد و مشخصات فرد مراجعه‌کننده را شناسایی کنید، تا از اعتبار فرد اطمینان حاصل ‏کنید و کلاه سرتان نرود.»‏

داغ‌شدن بازار بیمه‌نامه تقلبی

این روزها بازار بیمه‌های تقلبی آن هم از نوع بیمه تکمیلی داغ شده است. شاید برای شما هم پیش آمده ‏باشد افرادی در خانه‌تان را زده و پیشنهاد بیمه‌ای را داده باشند و شما برای رد یا ‏پذیرش آن دچار تردید شده باشید. با این حال بهتر است به این افراد اعتماد نکنید.‏

امیررضا شکوهی، کارشناس ارشد بیمه در این زمینه به شهروندآنلاین توضیح می‌دهد: «شرکت‌های بیمه‌‏ای معتبر هیچ‌گاه دست به چنین اقدامی نمی‌زنند و نمایندگان‌شان را در خانه افراد نمی‌فرستند. در ‏بهترین حالت آنها بازاریاب‌هایی از شرکت‌های ضعیف و با توان مالی پایین هستند که قدرت کافی برای ‏پرداخت خسارات ندارند.»

جالب است بدانید بیمه‌های تکمیلی یکی از رشته‌های زیان‌ده بیمه در ایران است و اتفاقا این رشته ‏برای شرکت‌های بیمه‌ای هیچ جذابیتی ندارد.

بنا به اعلام بیمه مرکزی رشته بیمه تکمیلی درمان در یک دهه گذشته برای شرکت‌های بیمه زیان‌ده ‏بوده و این روند تا پارسال هم ادامه داشته است، به‌ طوری که زیان خالص شرکت‌های بیمه‌ای در ‏سال ۹۷ را از رشته بیمه تکمیلی تا ۱۳۰۰‌میلیارد تومان برآورد کرده‌اند.

رشته «بیمه تکمیلی درمان» یکی از رشته‌های زیان‌ده در صنعت بیمه به شمار می‌آید که ضریب ‏خسارت آن در یک دهه گذشته نه‌فقط بیش از ۹۰‌درصد بوده، بلکه در ۶ سال، این ضریب به بالای صد ‏درصد رسیده است، یعنی نه فقط سودی برای شرکت‌های بیمه نداشته، بلکه شرکت‌ها مجبور شده‌اند در ‏این سال‌ها از سود دیگر رشته‌های بیمه‌ای برای پوشش هزینه‌های آن استفاده کنند. به همین دلیل این رشته آن قدرها برای شرکت‌های بیمه‌ای جذاب نیست که بازاریاب‌هایشان را در خانه‌‏های مردم بفرستند. ‏

سودآورترین و زیان‌آورترین رشته‌های بیمه ‏

زیان‌ده بودن بیمه‌های تکمیلی موجب شده شرکت‌های بیمه‌ای به‌ طور رایج، افراد را به‌صورت گروهی بیمه کنند تا حق بیمه دریافتی از این گروه‌ها برایشان توجیه اقتصادی نسبتا کافی ایجاد ‏کند. در گذشته برای گرفتن این بیمه‌نامه‌ها مجبور بودید حدود ۵۰ نفر باشید تا بتوانید به‌صورت دسته‌جمعی بیمه تکمیلی درمان بگیرید اما حالا شرکت‌های بیمه‌ای به ۱۰نفر هم رضایت می‌دهند و البته ‏برخی شرکت‌های بیمه‌ای معتقدند همین تغییر رویه شرکت‌های بیمه موجب افزایش زیان‌دهی‌شان در ‏۱۰‌سال گذشته شده است.

شکوهی، کارشناس بیمه به شهروندآنلاین توضیح می‌دهد: «بیمه تکمیلی و بیمه شخص ثالث، شرکت‌های ‏بیمه‌ای را زیان‌ده کرده‌اند. به عنوان مثال بیمه‌نامه شخص ثالثی که صادر می‌شود ۷۰۰‌هزار تومان ‏است، که صادر شدن ۱۰۰ بیمه‌نامه، ۷۰‌میلیون تومان عاید شرکت‌های بیمه‌ای می‌کند و برای ۱۰۰۰‏نفر ۷۰۰‌میلیون تومان می‌شود و در صورتی که فردی تصادف کرده و منجر به مرگ شده باشد، ‏شرکت بیمه باید دیه پرداخت کند که همان ۷۰۰‌میلیون تومان می‌شود و شرکت بیمه در مجموع ۷۰۰ ‏میلیون تومان حق بیمه جذب کرده است. به عبارتی از مجموع درآمد‌ هزار نفر، دیه چند نفر را می‌‏توانند پرداخت کنند. به همین جهت یکی از زیان‌ده‌ترین بیمه‌ها به شمار می‌آید.»‏

جالب است که بدانید شرکت‌های بیمه‌ای از طرف دولت‌ها ملزم به صدور بیمه‌نامه تکمیلی درمان و ‏شخص ثالث هستند و آنها به نوعی مجبور به ارایه این خدمات ولو با وجود زیان‌ده بودن‌شان هستند. ‏شکوهی، کارشناس بیمه درباره سودآورترین و زیان‌آورترین رشته‌های بیمه‌ای به شهروندآنلاین می‌گوید: «‏بیمه درمان همچون بیمه شخص ثالث زیان‌آور است. به‌عنوان مثال خانواده‌ای را در نظر بگیرید که ‏تمامی اعضای آن تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار دارند و از کل خانواده ۳۰۰‌هزار تومان دریافت می‌‏کنند، در صورتی که ممکن است یکی از اعضای خانواده دچار عارضه‌ای ناگهانی مانند سرطان شود که ‏هزینه‌های درمان بالایی دارد. حتی در بیمه‌نامه‌های مسئولیت هم شرکت‌های بیمه‌ای متضرر می‌‏شوند.»‏

او ادامه می‌دهد: «در بین بیمه‌ها، بیمه آتش‌سوزی مناطق مسکونی از همه سود‏آور‌تر است زیرا به ندرت اتفاق می‌افتد که خانه‌های مسکونی دچار سانحه آتش‌سوزی شوند. به ‏همین جهت شرکت‌ها اشتیاق بالایی برای صدور این نوع بیمه‌نامه دارند.»‏

بهترین بیمه‌های تکمیلی چه مشخصاتی دارند؟

اما برای گرفتن بهترین بیمه‌نامه تکمیلی به چه فاکتورهایی توجه کنیم؟ بهتر است بدانید که ارزان‌ترین ‏بیمه لزوما بهترین بیمه نیست‎. به این دلیل که هرچه‎ ‎قیمت بیمه تکمیلی‎ ‎شما کمتر باشد، مسلما سقف ‏پوشش‌‌های آن پایین‌تر است و شما در زمان دریافت خسارت،‎ ‎مبلغ کمتری‎ ‎را از بیمه دریافت خواهید ‏کرد.

به عنوان مثال در یک‎ ‎بیمه تکمیلی ارزان‌تر، پوشش هزینه زایمان تا سقف ۱.۵‌میلیون تومان ارایه ‏می‌شود و در یک بیمه تکمیلی با قیمت بالاتر، سقف این پوشش ۵‌میلیون تومان است‎.

همچنین ممکن است در برخی از پوشش‌ها مثل پوشش دندانپزشکی، در تمام طرح‌‌های بیمه تکمیلی ارایه ‏نشود‎.

همچنین یکی از نکات مهمی که باید در زمان خرید بیمه تکمیلی به آن توجه کنید، دوره انتظار این بیمه ‏است.

دوره انتظار زایمان در طرح‌‌های مختلف بیمه،‎ ‎از صفر تا ۹ ماه‎ ‎متغیر است و به تعداد افراد در بیمه‌‌های ‏تکمیلی گروهی و طرح‌‌های مختلف آن بستگی دارد.

مثلا برای گروه‌های بالاتر از ۲۵۰ تا ۱۰۰۰ نفر، این دوره ۶ ماه و برای گروه‌‌های بیشتر از ۱۰۰۰ ‏نفر، از ۳ ماه تا بدون دوره‌ انتظار خواهد بود. همچنین برای بیمه‌‌های تکمیلی انفرادی، دوره انتظار ۹ ‏ماه است.

پس اگر قصد خرید‎ ‎بیمه تکمیلی انفرادی‎ ‎را دارید، باید قبل از بارداری برای آن اقدام کنید.

در بیمه درمان تکمیلی، دوره انتظار پوشش عمل‌‌های جراحی هم حداکثر‎ ‎‏۳‏‎ ‎ماه‎ ‎در نظر گرفته می‌شود. ‏همچنین بعضی از شرکت‌‌های بیمه ممکن است برای برخی از بیماری‌‌های دیگر نیز دوره انتظار در ‏نظر بگیرند‎. یک موضوع مهم دیگر در بیمه تکمیلی، فرانشیز است. یعنی بخشی از هزینه‌های درمانی شما که توسط ‏شرکت بیمه پرداخت نمی‌شود و شما باید خودتان آن را پرداخت کنید. در بیمه تکمیلی انفرادی معمولا ‏فرانشیز بین صفر تا ۳۰‌درصد است و به شرکت بیمه انتخابی شما بستگی دارد ‎و یکی دیگر از عوامل ‏مؤثر در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی، تنوع و تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد آن است‎.‎‏ به این دلیل ‏که هرچه تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد بیمه شما بیشتر بوده و‎ ‎پراکندگی مناسبی‎ ‎در نقاط مختلف ‏شهر داشته باشد، دسترسی شما به این مراکز راحت‌تر و سریع‌تر خواهد بود‎.»