تضاد منافع در شبکه فروش و شرکت بیمه

پرداخت هرگونه كارمزد به نمايندگان براساس آیين‌نامه بيمه مركزي است. اینکه برخی از شركت‌هاي بيمه كارمزد نمايندگان را به‌طور كامل نمی‌پردازند يا ديرتر پرداخت می‌كنند، موضوع مهمی است که حل آن نیاز به راهکارهای نوین ندارد، زیرا كارمزد پرداختي به نمايندگي‌هاي بيمه، براساس آیين‌نامه بيمه مركزي است و شركت‌هاي بيمه نمی‌توانند از آیين‌نامه مربوط به پرداخت كارمزدها عدول كنند، زيرا اعتبار آنها از بين رفته و زير سوال می‌روند. كارمزد نمايندگان شركت‌هاي بيمه در رشته‌هاي مختلف توسط بيمه مركزي تعيين شده و حسابرسان مستقل هر شش ماه يك‌بار پرداخت كارمزد به نمايندگان را رصد می‌كنند. نهاد ناظر (بيمه مركزي) نیز از طريق سامانه سنهاپ بر پرداخت كارمزدها نظارت دارد و اگر كمتر از رقم تعيين‌شده به نمايندگان پرداخت شود، شركت‌هاي بيمه مورد سوال واقع می‌شوند. بعضا نمايندگان فروش در قراردادهاي بزرگ مدعي هستند كه كارمزد آنها به درستي محاسبه نمی‌شود، در قراردادهاي بزرگ تا يك سقف مشخص، درصد نمايندگان مشخص است و در صورتي كه رقم قرارداد از آن سقف بالاتر رود، براساس جدول مخصوص درصدها به‌صورت پلكاني كاهش می‌يابد و اين‌طور نيست كه كارمزد نمايندگان در نظر گرفته نشده يا شركت‌ها بخواهند نمايندگان خود را دور بزنند. در بيمه رازي براي برخورد با اين موضوع راهکاری تدوین شده است، به‌ طوری که پرتفوي نمايندگان هرچند ماه يكبار (دست‌كم هر شش ماه يكبار) رصد و ضريب خسارت نماينده‌ها بررسي می‌شود. در صورتي كه ضريب خسارت نماينده‌اي غيرمتناسب باشد، به آن نماينده اخطار داده می‌شود؛ در صورتي كه ضريب و تعدد خسارت نماينده‌اي افزايش داشته باشد، ممكن است مانع از صدور بيمه‌نامه آن نماينده شده يا اجازه صدور در يك رشته خاص را تا اطلاع ثانوي به وي ندهيم تا بررسي‌هاي لازم انجام شود. به‌عنوان نمونه اگر از 100 ماشين بيمه شده، 30 خودرو با مشكل مواجه شوند، نشان می‌دهد كه اين نماينده به مديريت ريسك توجه نكرده است؛ هرچند ممكن است از 100خودروي بيمه‌شده، يك خودرو با خسارت مواجه شده و شركت ملزم به پرداخت 150 ميليون تومان خسارت شود ولي اين خسارت معقول است. بايد نظارت و كنترل كمی ‌و كيفي و فني و مالي بر نمايندگان افزايش يابد و به‌طور ميانگين براي هر 50 نماينده يك ناظر وجود داشته باشد. در حال‌حاضر شركت‌هاي بيمه براي آموزش نمايندگان خود هزينه‌هاي مادي و معنوي انجام می‌دهند تا اين نماينده به آگاهي علمی ‌و عملي درباره فروش بيمه‌نامه‌ها برسد؛ با اين حال آیين‌نامه 75 بيمه مركزي به اين نماينده اجازه می‌دهد كه بدون مانعي از يك شركت بيمه به شركت ديگر انتقال پيدا كند. همچنین براي حل تعارض منافع بين شركت‌هاي بيمه و نمايندگان آنها پيشنهاد می‌کنم، كارمزد بيمه‌نامه‌هايي كه باعث ارتقاي سطح فرهنگ بيمه می‌شود، افزايش يابد. باید به نمايندگان انگيزه داد؛ در حالي كه رسانه‌ها بعضا به خوبي درباره رشته‌هايي مانند حوادث اطلاع‌رساني می‌كنند، اما از فروش اين نوع بيمه‌نامه‌ها استقبال نمی‌شود، زيرا انگيزه لازم در شبكه فروش وجود ندارد.