مدیر بیمه های مسئولیت بیمه نوین:
در حال حاضر تقریباً هیچ پزشکی نیست که بیمه نامه مسئولیت نخرد، اما متأسفانه شرکت های بیمه با ضریب خسارت بالایی در این رشته مواجه اند و مسئولیت حرفه ای پزشکان سود عملیاتی را نصیب شرکت های بیمه نمی کند.
به گزارش روابط عمومی بیمه نوین، مصطفی آقارضی؛ مدیر بیمه های مسئولیت شرکت بیمه نوین در گفتگو با فصلنامه "تاوان"، ضمن بیان این مطلب گفت: به طور کلی هر بیمه نامه ای که در این بخش صادر می شود، ۲۵ درصد حق بیمه آن را نماینده به عنوان کارمزد می گیرد، پنج درصد هم حق صدور بیمه نامه است. در حدود ۱۵ درصد هم هزینه های اداری شرکت های بیمه است و با این حساب ضریب خسارت این رشته باید زیر ۵۰ درصد باشد تا این رشته برای شرکت بیمه ای سود آور باشد و یا حداقل تولید زیان نکند. این در حالی است که ضریب خسارت این رشته اکنون بالاتر از ۱۰۰ درصد است.
وی در ادامه با اشاره به حق بیمه ناچیز این رشته افزود: حق بیمه ها در این رشته بسیار ناچیز است و نظام تعرفه هم بر آن حاکم نیست و برخی شرکت های بیمه، بیمه نامه مسئولیت را با نرخ پایین بدون در نظر گرفتن مسائل فنی و ریسک صادر می کنند. تصور می کنم برخی شرکت ها بیشتر با نگاه به ایجاد گردش مالی یک بنگاه اقتصادی در این رشته با نرخ های غیر فنی و بسیار پائین فعال هستند که طبعاً عاقبت مثبتی نخواهد داشت.
آقارضی درخصوص کثرت و تواتر خسارت در این رشته بیمه ای گفت: بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان کثرت و تواتر خسارت دارد، به همین دلیل شرکت های قدیمی و بزرگ تر در این رشته با ضریب خسارت ۱۴۰ درصد به بالا هم مواجه اند. البته ممکن است بعضی شرکت های تازه تأسیس به این درجه از زیان نرسیده باشند، اما وضعیت مناسبی هم ندارند. خیلی نادر است که در حوزه بیمه های مسئولیت حرفه ای پزشکان شرکت بیمه ای ضریب خسارت زیر ۵۰ درصد داشته باشد. به عبارتی در این شرایط بازار اگر بخواهیم از دید بیمه گری و بنگاه داری به آن نگاه کنیم حداقل توقع این است که زیان ده نباشد و در نقطه سر به سر باشد که متاسفانه چنین نیست.
وی در ادامه خاطر نشان کرد: با توجه به اثرات بلند مدت تعهدات این بیمه نامه، قضاوت در مورد زیان ده نبودن برای برخی شرکت ها راحت نیست. یعنی یک شرکت بیمه باید حساب کند که برای هر یک از بیمه نامه های مسئولیت حرفه ای پزشکان حداقل ۵ سال انتظار بکشند تا از طرف آن بیمه نامه اعلام خسارتی نداشته باشند.
آقارضی نرخ دهی در این رشته بیمه ای را یک تجربه شرکتی دانست و گفت: شرکت ها با توجه به سوابق عملکردی این رشته به صورت مستقل نسبت به تعیین نرخ و شرایط اقدام می نمایند. به هر حال با توجه به دستورالعمل و فرآیندهای عملکردی شرکت های بیمه، اگر پزشک به صورت انفرادی برای دریافت بیمه نامه مراجعه می کند یا این اقدام به صورت گروهی انجام شود، حق بیمه های متفاوتی حاصل می شود. به طور کلی و باز متاسفانه باید گفت متوسط حق بیمه گروه های پرریسک در صنعت حدود ۸۰۰ هزار تومان است. البته دستیاران پزشک ها هم کسانی هستند که هنوز پروانه حرفه ای پزشک ندارند. برای این دسته هم شرکت های بیمه بیمه نامه صادر می کنند اما اضافه نرخ می گیرند.
آقارضی بیمه مسئولیت حرفه پزشکان را نیاز بیمه جامعه دانست و درخصوص دلیل ارائه این محصول از سوی شرکت های بیمه با وجود ریسک بالای آن بیان داشت:با توجه به فلسفه وجودی شرکت های بیمه و مقررات و قوانین بیمه ای نمی توان این نیاز را بی پاسخ گذاشت. همچنین در هر حال شرکت بیمه یک بنگاه اقتصادی است. نرخ ها هم برای بقای در بازار است و تصور می شود که می توان این پول را در بخشی سرمایه گذاری کرد. گاه شرکت ها فکر می کنند هر چه تعداد بیمه نامه ها بالا برود، ممکن است جوابگو باشند، اما رشته مسئولیت حرفه ای پزشکان این تجربه را نشان نداده است.
مدیر بیمه های مسئولیت شرکت بیمه نوین وجود ضریب خسارت بالا در این رشته را ناشی از هزینه های سنگین پرداخت غرامت و نه به دلیل آمار بالای جرم در بین پزشکان دانست و تصریح کرد: در شرایط فعلی مردم به حقوق خود آگاه شده اند و ممکن است از لحاظ تعداد پرونده آمار بالایی وجود نداشته باشد اما به سبب نرخ بالای قصور پزشکی که توسط مراجع قانونی و زیربط تعیین می شود، شاهد این افزایش هستیم. در جریان عملیات پزشکی هم محتمل است که فردی مرتکب قصور شود. در این جا کمیسیون ویژه جرائم پرشکی سهم برای پزشک تعیین می کند. در واقع پزشکی یک امر کاملا تخصصی است و نظر کمیسیون پزشکی و رأی مراجع قانونی برای شرکت های بیمه حجت است.
وی در ادامه افزود: در کنار همه این قصورها، از نظر مراجع قضایی جنبه خصوصی جرم هم وجود دارد. اما پزشک بابت این قصور ممکن است به شش ماه حبس محکوم شود. البته معمولاً این حبس به جزای نقدی تبدیل می شود که این بخش از حکم قضایی تحت پوشش بیمه نامه مسئولیت شرکت های بیمه نیست.
