مسیر تحول دیجیتالی در صنعت بیمه

گروه اقتصاد کلان: الزامات تحول در صنعت بیمه کشور چیست؟ چگونه می‌توان به سمت الکترونیکی و هوشمند شدن صنعت بیمه حرکت کرد؟

به گزارش «تجارت آنلاین»،صنعت بیمه به عنوان یک بخش خدماتی دارای نقشی جبران کننده و حمایتی در اقتصاد هر کشوری است. موفقیت این صنعت، انگیزه و محرکی برای دیگر صنایع است و موجب افزایش کارایی شرکت ها می شود و درواقع می توان مدعی بود که در سایه رقابت ها و تغییرات شدید در عرصه اقتصاد، حضور صنایع حمایتی کارا در آن عرصه یکی از مهمترین مزایای رقابتی کشورها به شمار می‌آید. استفاده از فناوری اطلاعات به عنوان یکی از کانال های توزیع نه تنها در صنعت بیمه بلکه در دیگر صنایع در جهان در دستور کار قرار دارد.

مزایای استفاده از فناوری اطلاعات باعث شده است بخش عظیمی از سرمایه گذاری‌های بیمه گران در این حوزه به کار گرفته شود . از دید بیمه گران دنیا باید فناوری اطلاعات جایگزین روش سنتی فروش بیمه شود و به عنوان یک کانال توزیع در کنار دیگر کانال های مرتبط قرار بگیرد. صنعت بیمه برای حفظ درآمد فعلی و ایجاد فرصت های جدید کسب درآمد به فناوری‌های دیجیتال روی آورده است. پلتفرم های دیجیتال امکان تقویت ارتباطات و ارائه خدمات جدید به مشتریان را تسهیل می‌کند. در این راستا گام‌هایی هم در صنعت بیمه ایران برداشته شده است.

از نظر نهادهای نظارتی در کشورهای در حال توسعه نگرانی عمده فعالیت‌های خارج از مرز و نحوه حفاظت از منافع مصرف‌کنندگان در سایر حوزه‌های قضایی است.

البته خیلی از کشورها برای ارائه خدمات در داخل کشور دریافت مجوز را ضروری و فعالیت خارج از مرز را ممنوع کرده‌اند. بنابراین تجارت بین مرزی در بیمه های اشخاص (Personal line) و محصولات بیمه ای انبوه (Mass Ins. Products) توسعه نیافته است. همچنین بیمه الکترونیکی به عنوان کانال جدید توزیع محصولات بیمه ای ایجاب می‌کند که روند مراحل مبادلات شتاب یابد و فرصت های زیادی برای کلاه برداری و تقلب ایجاد شود. بنابراین نهادهای نظارتی بایستی روش های نظارتی را متحول کنند تا بتوانند در حفظ منافع مصرف‌کنندگان واکنش سریع نشان بدهند. البته ظهور بیمه الکترونیکی اصول نظارت فعلی در بازار بیمه را به طور بنیادی تغییر نمی‌دهد.

آن طور که کارشناسان صنعت بیمه در ایران تصریح می‌کنند؛ اصل تحول دیجیتال در صنعت بیمه انکار ناپذیر است. در زمان حاضر صنعت بیمه در دنیا، یکی از صنایع پیشرو در زمینه IT است. اینکه فکر کنیم بدون استفاده از تکنولوژی روز می‌توانیم صنعت بیمه را در یک سطح قابل قبول توسعه دهیم، امری محال است. اگر قرار است توسعه دیجیتالی را در دستور کار قرار دهیم اما منابع انسانی ما دچار مشکل شود، قطعاً این پروژه باید مورد بازنگری قرار گیرد.

صنعت بیمه ایران در راستای دیجیتالی شدن نیاز دارد تا این موضوع را در زمینه‌های مختلف از جمله عرضه بیمه، نظارت، سرمایه‌گذاری و تمام موضوعاتی که امروز در آن فعال هستیم پیگیری کند تا بتوان از ظرفیت‌های عرصه فناوری و حوزه دیجیتال استفاده کرد.

قطعا باید از شرکت‌هایی که در این زمینه فعال هستند و پیشنهاد ارائه می‌کنند، بهره برد اما در عین حال توجه به نیروهای انسانی نیز از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است. مجید بهزادپور رئیس کل بیمه مرکزی ضمن تاکید بر تحول صنعت بیمه از طریق ابزارهای جدید فناوری محور معتقد است،‌ توسعه دیجیتالی در صنعت بیمه نباید به تضعیف سرمایه انسانی بیمه‌ها منجر شود. به گفته بهزاد پور، صنعت بیمه طی سال‌های اخیر دچار تغییرات متعددی شده، تاثیرات آن در زندگی عموم مردم بصورت مستقیم و غیر مستقیم افزایش یافته، همچنین تعداد شرکت‌های بیمه نیز رشد قابل توجهی داشته و به 34 شرکت رسیده است. از طرفی این صنعت با چالش یا فرصت دیجیتالی شدن و حضور استارت آپ‌ها رو به رو است. بر همین اساس مجید بهزادپور رئیس کل بیمه مرکزی در گفتگو با خبرنگار اقتصادی خبرگزاری تسنیم، ضمن ارائه اطلاعاتی از وضعیت موجود صنعت بیمه، درخصوص شرایط توسعه فناوری محور و کم و کیف حضور استارت آپ ها در این صنعت بیمه توضیحاتی ارائه میکند. به گفته او نفوذ صنعت بیمه در جامعه امروز بسیار زیاد است. ارتباطی که صنعت بیمه با آحاد مردم در بخش‌های مختلف از جمله درمان، تولید، حمل و نقل و صادرات و واردات دارد، بی‌بدیل است. در زمان حاضر هر فردی حداقل در یک زمینه با صنعت بیمه ارتباط دارد. وی دامه داد: در مورد چنین صنعتی می‌توان آمارهای متعددی ارائه کرد. اصلی‌ترین رقمی که معمولا عملکرد صنعت بیمه را نشان می‌دهد بحث حق بیمه تولیدی است. براساس آمار 11 ماهه سال 1400، حق بیمه تولیدی سال 1400 به 100.5 هزار میلیارد تومان رسیده که آمار بسیار خوبی است.

رقم خسارت پرداختی توسط صنعت بیمه نیز برابر با 54 هزار میلیارد تومان بوده است. نرخ رشد حق بیمه تولیدی ٤٥.٢ درصد و خسارت پرداختی نسبت به مدت مشابه سال قبل دارای رشد ٣٨.٨ درصدی بوده است که آمار بالایی محسوب می‌شود. پرداخت خسارت بیشتر به معنای تعامل بیشتر صنعت بیمه با افراد بیمه‌گذار است. البته رشد حق بیمه نیز محصول رشد نرخ آن در بیشتر رشته‌های موجود بوده است و محصول افزایش نرخ در یک رشته خاص نبوده است.

نسبت خسارت بازار با 2.4 واحد افزایش نسبت به 11 ماهه سال قبل به حدود 53.8 رسیده است. او ادامه داد: سه رشته اصلی در بین رشته‌های بیمه‌ای وجود دارد که سهم بیمه شخص ثالث و مازاد، 34.8 درصد، درمان 18.3 و زندگی 16 درصد بوده است. در پرتفوی کلی صنعت بیمه این سه رشته، رشته‌های اصلی هستند که شاهد رشد آنها هستیم، بیمه زندگی به صورت آرامی در حال رشد است اما این رشد به صورت 100 درصد مورد تایید ما نیست و باید کار بیشتری بر روی آن انجام شود. در 11 ماهه سال 1400، 63.1 میلیون بیمه‌نامه صادر شده است و این رقم نشان دهنده همان نفوذ واقعی صنعت بیمه در جامعه است. حدود 47.4 میلیون فقره خسارت نیز در این مدت پرداخت شده است که عمده آنها یعنی 93.9 درصد مربوط به رشته درمان بوده اسدر خصوص آمارهای مربوط به شاخص‌های مالی صنعت بیمه کشور در 11 ماهه سال 1400 نیز باید گفت که مانده کل ذخایر بیمه‌ای تا پایان شهریور 1400 نزدیک به 120 هزار میلیارد تومان بوده که نسبت به مدت مشابه سال قبل 18 درصد رشد داشته است.

سرمایه شرکت های بیمه در همان مقطع حدود 41 هزار میلیارد و حقوق صاحبان سهام نیز 50 هزار میلیارد تومان افزایش یافته است. این دو عدد آخر مهم‌ترین منابعی هستند که پرداخت خسارت و سرمایه‌گذاری از طریق آنها انجام می‌شود. کل دارایی‌های شرکت‌های بیمه در پایان شهریور 1400، 200 هزار میلیارد تومان بوده است. بهزادپور یادآور شد: سال گذشته شرکت‌های بیمه براساس ارزش دفتری بالغ بر 80 هزار میلیارد تومان سرمایه‌گذاری کردند که اگر عملکرد بیمه مرکزی را نیز به آن اضافه کنیم در مجموع حدود 120 هزار میلیارد تومان سرمایه‌گذاری انجام شده است. تعداد بیمه‌نامه‌های صادر شده و تعداد خسارات پرداخت شده نسبت به مدت مشابه سال قبل 4.3 و 41.7 درصد رشد داشته است.

در خصوص آمارهای مربوط به شاخص‌های مالی صنعت بیمه کشور در 11 ماهه سال 1400 نیز باید گفت که مانده کل ذخایر بیمه‌ای تا پایان شهریور 1400 نزدیک به 120 هزار میلیارد تومان بوده که نسبت به مدت مشابه سال قبل 18 درصد رشد داشته است. سرمایه شرکت های بیمه در همان مقطع حدود 41 هزار میلیارد و حقوق صاحبان سهام نیز 50 هزار میلیارد تومان افزایش یافته است. این دو عدد آخر مهم‌ترین منابعی هستند که پرداخت خسارت و سرمایه‌گذاری از طریق آنها انجام می‌شود. کل دارایی‌های شرکت‌های بیمه در پایان شهریور 1400، 200 هزار میلیارد تومان بوده است. سال گذشته شرکت‌های بیمه براساس ارزش دفتری بالغ بر 80 هزار میلیارد تومان سرمایه‌گذاری کردند که اگر عملکرد بیمه مرکزی را نیز به آن اضافه کنیم در مجموع حدود 120 هزار میلیارد تومان سرمایه‌گذاری انجام شده است.